Как не надо было досрочно возвращать кредит?

0
83

    Верховный суд встал на сторону банка, в деле, где заёмщица вернула кредит банку досрочно. Как не надо было возвращать кредит, и что нам стоит знать на будущее?  

Что случилось?  

    Однажды в Саратове женщина взяла кредит в размере 300 тысяч рублей под 33,16% годовых на неотложные нужды в местном банке. Срок возврата по договору составлял четыре года. Однако спустя месяц заёмщица обратилась в банк и заявила, что полностью готова погасить кредит.  В тот же день она получила в банке справку о том, что её непогашенная задолженность составляет 297,7 тысяч рублей. Женщина открыла новый счёт в банке и внесла на него указанную сумму. По телефону горячей линии банка ей сообщили, что кредит погашен, и больше у неё долгов нет. Прошло два года, и банк о себе напомнил. Оказалось, что кредит вовсе не погашен, а долг перед банком составляет 170 тысяч рублей. Женщина отказалась платить и пошла в суд с иском к банку. Помимо того, чтобы признать требования банка незаконными, она попросила взыскать 50 тысяч рублей в качестве моральной компенсации и ещё 16 тысяч рублей расходов на услуги судебного представителя.

Районный суд с требованиями не согласился, и встал на сторону банка, как и Саратовский областной суд. В итоге дело дошло до Верховного суда.

Что сказал Верховный суд?  

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда жалобу проверила, но также отказала заёмщице, отметив, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено». Проблема была в том, что даме стоило внимательнее читать условия договора, а сотрудникам банка стоило изначально корректно разъяснить, как досрочно погасить кредит правильно. В договоре говорилось, что «допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично». В одном из пунктов договора сказано, что «при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения». И это требование соответствует статье 810 Гражданского кодекса. «Заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет». Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и “обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения”. Верховный суд пишет, что в случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы. В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности на момент обращения, а не на ту дату, в которую должен быть погашен кредит: “без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита”. В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег. С определением по делу можно ознакомиться здесь. А нам стоит взять это на заметку и быть внимательнее.

Что нам стоит знать?  

Досрочно возвращать кредит не так просто, как кажется на первый взгляд. Хотя бы потому, что желания заёмщиков и банков в точности не совпадают, ведь банк не хочет терять проценты, которые мог бы с них получить. Решение Верховного суда в очередной раз доказало, что нужно быть внимательным и не верить на слово сотрудникам банков, даже если они говорят, что клиент кредит полностью погасил.

1) Необходимо полностью прочитать договор. Если кредит погашается досрочно, то сперва не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита нужно письменно уведомить об этом банк. Либо в иные сроки, установленные в договоре. Копию уведомления желательно оставить и у себя тоже.

2) Сумму оставшегося долга и платежа, который необходим для погашения, необходимо запрашивать не на тот день, когда вы уже пришли в банк, а на дату фактического погашения кредита.

3) После того, как последний платеж перечислен, необходимо у банка запросить уведомление о том, что кредитный договор закрыт. Обычно это письмо на фирменном бланке с печатью и подписью руководителя территориального подразделения банка.

Подробнее в журнале ГРОШ